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“去杠杆”后时代 普惠金融是归途

“去杠杆”后时代 普惠金融是归途

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人工智能朗读:

2016年以来,“去杠杆”“防风险”成为金融行业热词,一系列相关政策也相继颁布实施。如今两年多过去,“去杠杆”行至中途,小微企业融资是政策支持重点,普惠金融也成为银行业瞄准的方向。

2016年以来,“去杠杆”“防风险”成为金融行业热词,一系列相关政策也相继颁布实施。如今两年多过去,“去杠杆”行至中途,小微企业融资是政策支持重点,普惠金融也成为银行业瞄准的方向。比如建设银行已经将普惠金融确定为总行发展战略,集合全行之力,着力全面布局。其他各大银行也利用高科技、大数据技术手段创新推出普惠金融产品,服务小微企业。

“一手去杠杆,一手抓普惠,都在防风险。”深圳建行有关负责人表示,所谓普惠金融战略,就是通过金融工具有效地将资金引流到最需要的地方,即可以避免部分企业过度融资,引发金融风险,又可以让不容易拿到资源的群体获取资金,旨在创造资源、机会均等的金融环境。

“优质”企业过度融资之殇

“马太效应”在社会中广泛存在,尤其是在国民经济领域。过去十几年,投资拉动的经济增长模式中,大地产、大基建等行业在产业分布中拥有很大优势,各种人力、政策等资源集中向这些行业倾斜,尤其是金融资源。

在金融领域,杠杆就是用很小的启动资金,通过信贷的方式,放大投资的结果。银行信贷投放又具有顺周期特性,并且往往由于更青睐资质优秀的企业而过度授信。按照传统观点来看,由于收益稳定以及风险控制需求,地产公司、央企、国企是银行眼中的“香饽饽”,因此不断给予其信贷支持。

这在过去是一种良性循环,企业的投资生产、居民的消费热情均比较高涨,不断的催生杠杆率,但是随着经济发展到一定程度,一方面经济结构的调整以及消费升级;另一方面去杠杆日益深化,这些企业的信贷泡沫越来越难以支撑。这时候违约事件就出现了,比如今年上半年越来越多的上市公司债券出现兑付问题,同时也曾有报道称,一些上市公司债券已经卖不出去了。

对于银行而言,传统优质企业收缩信贷投放也是必然。比如在深圳,一些大型地产商已经很难从银行拿到资金,资金成本也在10%左右,与过去不到6%的年化利率不可同日而语。

此外,在6月1日,为抑制多头融资、过度融资行为,有效防控重大信用风险,中国银行保险监督管理委员会印发《银行业金融机构联合授信管理办法(试行)》,办法的核心精神是落实中央降企业杠杆的要求。过度授信可能会导致企业非理性扩张,易发生资金流断裂,从而引发信用风险。办法从总量角度约束了银行对单一企业的授信,让企业回归合理负债水平。并且成立联合授信委员会也可以消除各家银行对企业的信息不对称,让银行基于企业真实情况提供融资。

普惠金融是银行必然选择

这样的大背景下,以中小微企业为代表的新产业、新企业就发挥了“鲶鱼效应”,拥有极强的创新和活力,让市场加速运转起来,也不免成为银行眼中的目标客户,给予其最大力度的融资优惠支持。

“过去部分群体太容易拿到金融资源,因此不断地加杠杆,现在要去杠杆,就是要降低他们对于资源的可得性,给予那些不容易拿到资源的群体,这一点与普惠金融不谋而合。”在深圳建行有关负责人看来,“去杠杆”后时代,发展普惠金融将是银行业的必然选择。

随着互联网和高科技的发展,新生业态不断涌现,迫切需要银行输血。银行的传统优势已经消失,不应该只停留在当前的灰犀牛上狂欢,过去更多依赖同质化量级对抗,而未来,能够胜出者一定是战略性差异化竞争者。

而普惠金融,大的概念来讲,就是更关注个人或者企业的琐碎、个性化金融需求,讲求金融资源、机会人人均等。比如在最基本的银行网点改造上,建行全新打造的智慧银行让银行服务以更加智能、创新、贴心的方式融入到市民日常生活场景中。而在国家鼓励住房租赁市场的大背景下,建行适时提出“要租房,到建行”,用住房租赁连接和承接住房按揭,在业内首推“安居贷”,不仅有效扶持培育了长租市场,还能让租客住得更加舒心,解决以往长租市场的一些痛点、难点。

这些即是小民生,也是国家大战略。6月26日,人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》,从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施,督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度,缓解小微企业融资难融资贵,切实降低企业成本,促进经济转型升级和新旧动能转换。

更何况,普惠金融还是一片大蓝海。资料显示,目前小微、扶贫、双创、三农,这些金融获得能力相对弱势的领域,基本是没有被金融满足的领域,但这些不仅是国计民生,更是发展潜力最大的领域。单看2500万户民营企业,其贡献可用“56789”形容,税收贡献超过50%,GDP、固定资产投资及对外直接投资占比超60%,高新技术企业占比超70%,城镇就业贡献超80%,新增就业贡献率达90%。因此,在传统业务价值下降且竞争日益激烈的当下,投身普惠金融这片大蓝海也是银行业大趋势。

普惠金融更是一项技术活

实际上,很多银行愿意做普惠金融,但是提起来每家银行都有一部血泪史。都说创业“九死一生”,银行能够从中得到的收益难以覆盖这样的高风险。毕竟银行更加保守,追求稳定、薄利,他们不是不想做,而是难做。

正如“要做善事,更需要一颗聪明的脑袋”。而科技发展能够让银行风控更加完善。金融科技不只是互联网公司的专长,其实在银行内部,金融科技发展并没有落后,甚至更加超前。

早在金融科技没有火起来之前,已经有银行与科技公司合作,建起一个拥有几十万客户的平台,所从事的领域实际上就是现在金融业流行的消费金融业务。

而金融科技也为普惠金融助力,银行利用大数据、区块链技术手段能够对小微企业贷款更加心中有数,比如查验交易链上的真实性,供应链金融等领域。“技术到了一定阶段,就部分解决了信息不对称问题,金融就敢介入了。”深圳建行有关负责人表示,金融本质上是信用问题,但是绝大多数小微企业在银行眼中就是“白户”“不了解你,又怎么敢贷给你”。不过互联网时代,大数据的应用,让银行与小微企业的关联更加密切,因此也敢于放贷。

事实上,早在2015年初,深圳建行就尝试,看看能否借助金融科技、大数据应用、场景化服务,实现批量化“获客”,标准化、全线上审批。这样,既满足小微客户融资,还降低经营成本,提高一线工作人员职业发展机会。2015年到现在,基于“云快贷”的新打法,打通产业链资金供求嵌套的“交易云贷”“线上平台云贷”,建行积累了近2万户普惠贷款客户,涵盖470多个衣食娱教等细分领域。

如今,建行总行层面提出普惠金融战略,可见其前瞻性和高远性。加上互联网和科技对金融的赋能,普惠金融将不再是监管层需要重点关注的弱势金融,而将渗透到国家各行各业,以及我们生活的点滴中去。(吴 文)

[责任编辑:朱琳]